Vahel võivad rahaprobleemid kasvada nii suureks, et tavalised lahendused nagu võlgade ümberkorraldamine või kokkulepped võlausaldajatega ei tundu enam võimalikud. Kui oled jõudnud punkti, kus võlgade tasumine tundub lootusetu, võib meelde tulla mõiste “eraisiku pankrot”. Aga mis see täpsemalt on ja kas see võiks olla sulle abiks? Vaatame lähemalt, mida see protsess endast kujutab ja millal seda üldse kaaluda.
Mis on eraisiku pankrot?
Eraisiku pankrot ehk füüsilise isiku pankrot on kohtuotsusega väljakuulutatud maksejõuetus. Lihtsalt öeldes tähendab see, et kohus on tunnistanud, et sa ei suuda püsivalt oma võlgasid tasuda ning see olukord ei ole ajutine. See pole lihtsalt hetk, kui pangakontol on raha vähe – see on olukord, kus ka tulevikus pole lootust, et suudaksid kõiki oma võlgnevusi katta.
Paljud inimesed ekslikult arvavad, et eraisiku pankrot on kiire ja lihtne viis võlgadest vabanemiseks, justkui võlukepp, mis kõik mured lahendab. Tegelikkus on teistsugune – see on pikk, keeruline ja päris kulukas protsess, mis hõlmab palju enamat kui lihtsalt avalduse esitamist.
Millal on eraisiku pankroti kaalumine mõistlik?
Enne kui hakkad pankrotiavaldust kirjutama, tasub mõelda, kas see on sinu olukorras tõesti õige lahendus. Tarbijakaitseamet peab seda kõige äärmuslikumaks variandiks makseraskuste lahendamisel.
Eraisiku pankrotti tasuks kaaluda siis, kui:
- Sinu võlgade suurus on tõesti muljetavaldavalt suur, mitte lihtsalt paar tuhat eurot
- Sul pole lootust järgnevate aastate jooksul teist lahendust leida
- Võlausaldajad pole nõus kompromissidega või maksegraafikutega
- Sinu ainus vara on näiteks kinnisvara, mis on juba hüpoteegiga koormatud
Sageli on eraisiku pankrot olnud lahenduseks inimestele, kes on tõsistes raskustes – pensionärid, puuetega inimesed või üksikvanemad suurperedes. Kui oled täiesti töövõimeline ja suudad oma elujärge edendada, ei pruugi kohus sind isegi maksejõuetuks tunnistada.
Kuidas pankrotiprotsess välja näeb?
Pankrotimenetlus algab avalduse esitamisega elukohajärgsele maakohtule. Avalduses pead põhjalikult selgitama oma maksejõuetuse põhjuseid, esitama nimekirja kõigist võlgadest ja võlausaldajatest ning loetlema kogu oma vara.
Kui kohus võtab avalduse menetlusse, määratakse 10 päeva jooksul ajutine pankrotihaldur, kelle ülesanne on uurida sinu majandusliku olukorda. Ta kontrollib, kas sul on piisavalt vara, et katta pankrotimenetluse kulud. Kui seda pole, võib menetlus lõppeda raugemisega enne, kui see päriselt alatabki.
Kui kohus otsustab pankroti välja kuulutada, muutub kogu sinu vara pankrotivaraks. Põhimõtteliselt tähendab see, et sa kaotad õigused oma vara üle ja see müüakse maha, et katta võlad. Sinu igakuisest sissetulekust jääb sulle vaid elatismiinimum ning ülejäänu läheb võlgade tasumiseks.
Elu pankrotimenetluse ajal
Pankrotimenetlus kestab Eestis tavaliselt vähemalt 5 aastat. See on aeg, mil pead aktiiviselt oma rahalise olukorra parandamiseks pingutama.
Kogu selle perioodi vältel:
- Pead tegelema tulutoova tegevusega või sellist tegevust aktiivselt otsima
- Oled kohustatud vastu võtma iga töö, mis annab sulle võimaliku suurima sissetuleku
- Sinu liikumine võib olla teatud ajal piiratud, sh Eestist lahkumine
- Pead olema kohtule ja haldurile pidevalt kättesaadav
Sellepärast ongi pankrot pigem viimane õlekõrs kui lihtne lahendus. See pole pelgalt juriidiline protsess – see mõjutab sügavalt kogu su elu viie aasta jooksul.
Kas ma saangi pankroti abil kõigist võlgadest lahti?
Isegi kui pankrot välja kuulutatakse, ei tähenda see automaatselt, et oled võlgadest vaba. Pärast pankrotimenetlust algab võlgadest vabastamise menetlus, mida sa pead eraldi taotlema. Kohus otsustab selle algatamise alles pärast seda, kui pankrotimenetlus ise on lõppenud.
Positiivne külg on see, et pankroti väljakuulutamisel peatuvad viivised ja intressid. Lisaks ei saa võlausaldajad hakata summasid muul moel sisse nõudma. See võib aidata sul stabiilsemalt võlgnevusi tasuda.
Millised on pankroti kulud?
Kuigi pankrot võib tunduda hea viis võlgadest vabanemiseks, tuleb arvestada, et see protsess ise pole odav. Sa vajad tõenäoliselt õigusabi ning pead tasuma riigilõivu ja ajutise halduri tasu. Need kulud kokku võivad ulatuda tuhandetesse eurodesse.
Eestis on füüsilisest isikust pankrotivõlgnikul võimalik teatud tingimustel taotleda menetluskulude katteks õigus- ja menetlusabi, kuid see ei kata kõiki kulusid.
Reaalsed lood
Pankrotimenetlus pole Eestis haruldane. Näiteks on meedia kajastanud näitleja Jan Uuspõldu, kes on öelnud, et tõenäoliselt ootab teda ees eraisiku pankrot. Tema juhtumi puhul on tegu vaidlusega, kas ta varjas maja müües vigu või mitte.
See näitab, et pankrotini võivad viia erinevad teed – olgu need siis liiga suured laenud, käendused, mis tuleb tasuda, või hoopis ärilised vaidlused.
Alternatiivid, mida kaaluda enne pankroti taotlemist
Enne kui otsustad pankroti kasuks, tasub kaaluda vähem drastilisi lahendusi:
Võta ühendust oma võlausaldajatega ja proovi läbi rääkida. Paljud pangad ja laenuandjad on valmis leidma lahendusi, kui näitad initsiatiivi ja soovi olukorda lahendada.
Koosta eelarve ja leia viise, kuidas suurendada oma sissetulekut või vähendada kulutusi. Mõnikord piisab rahalise olukorra parandamiseks väikestest, kuid järjepidevalt tehtud muudatustest.
Kui tunned, et su võlakoormus on muutunud liiga suureks, konsulteeri võlanõustajaga. Kvalifitseeritud nõustaja aitab sul hinnata olukorda ja leida lahendusi, mis sobivad just sinu olukorrale.
Kui otsus on tehtud
Kui oled jõudnud järeldusele, et eraisiku pankrot on siiski sinu jaoks õige lahendus, siis tasub olla põhjalik. Konsulteeri kindlasti õigusabi pakkuva spetsialistiga, kes aitab sul avaldust koostada ja mõistab kogu protsessi nüansse.
Pankroti läbimiseks on vaja kannatust, distsipliini ja pühendumist. Kuigi see võib tunduda pikk ja keeruline tee, võib see olla võimalus alustada uuesti – puhta lehega ja targema finantsteadlikkusega.
Pea meeles, et pankrott pole läbikukkumine, vaid mõnikord parim viis keerulisest rahaolukorrast välja tulla. Oluline on sellest õppida ja tulevikus sarnaseid olukordi vältida.
Viited:
- https://www.reddit.com/r/Eesti/comments/1hnh3v6/jan_uusp%C3%B5ld_t%C3%B5en%C3%A4oliselt_ootab_mind_ees_eraisiku/
- https://www.abkl.ee/single-post/f%C3%BC%C3%BCsilise-isiku-pankrot-1
- https://foorum.naistekas.delfi.ee/read.php?75%2C9370190
- https://creditinfo.ee/2024/08/mis-on-eraisiku-pankrot-ja-kui-kaua-see-kestab/
- https://www.reddit.com/r/Eesti/comments/1g5mf8g/seni_kaugt%C3%B6%C3%B6_tegemist_toetanud_bolt_kehtestas/
- https://creditinfo.ee/2024/08/koik-mida-peaksid-teadma-ettevotte-pankroti-kohta-eestis/
- https://www.juristaitab.ee/et/eraisiku-pankrot
- https://www.reddit.com/r/Eesti/comments/1iritn5/pannkoogid_soolane_v%C3%B5i_magus/