Finantsvabadus on mõiste, mis tekitab paljudes inimestes erinevaid ettekujutusi ja emotsioone. Mõned näevad seda kui hetke, mil saab töötamise lõpetada ja soojale saarele kolida, teiste jaoks tähendab see lihtsalt valikuvabadust teha seda, mida südames soovid. Kuigi finantsvabaduse definitsioon võib inimeseti erineda, on selle tuum siiski sarnane – see on olukord, kus sinu investeeringud katavad kõik sinu elamiskulud ning raha ei piira enam sinu otsuseid. Tänapäeva maailmas, kus majanduslik ebakindlus on üha suurenev, muutub finantsvabaduse saavutamine paljude inimeste jaoks aina olulisemaks eesmärgiks. Uurime lähemalt, mida tähendab finantsvabadus, millised on selle tasemed ja kuidas seda saavutada.
Mis on finantsvabadus?
Finantsvabadus on seisund, kus sinu investeeringute tootlus katab täielikult sinu elamiskulud, võimaldades sul elada ilma aktiivse töö tegemise vajaduseta. See ei tähenda tingimata töötamise lõpetamist, vaid vabadust valida, kas, kus ja kui palju töötada. Kui vaadata erinevaid finantseksperte, siis igaüks defineerib finantsvabadust veidi erinevalt. Näiteks mõned keskenduvad rahavoogudele, teised aga portfelli koguväärtusele. Taavi oma blogis kirjeldab finantsvabadust kui vaimset seisundit, kus inimene tunneb, et raha ei juhi teda, vaid tema juhib raha.
Traditsioonilise finantsvabaduse mudeli aluseks on tavaliselt oma kuludest täieliku ülevaate omamine ja seejärel investeerimisportfelli loomine, mis suudaks neid kulusid katta. Siin on kaks peamist lähenemist. Esimene neist on rahavooline, kus võrreldakse investeerimisportfellist saadavat passiivset tulu (dividendid, intressid, üüritulu) igakuiste kuludega. Kui portfelli tootlus ületab kulud, võib inimene end pidada finantsvabaks. Teine lähenemine põhineb portfelli koguväärtuse ja kulutuste suhtel, kasutades näiteks tuntud 4% reeglit, mille kohaselt võid igal aastal võtta välja 4% oma portfelli väärtusest ilma, et portfell pikemas perspektiivis väheneks.
Finantsvabadus ei ole lihtsalt numbriline väärtus, vaid ka psühholoogiline seisund. See tähendab vabadust rahalistest muredest ja võimalust keskenduda sellele, mis sind tõeliselt köidab. Paljud inimesed märkavad, et finantsvabadusse jõudes muutuvad nende prioriteedid ja väärtused. Nad ei keskendu enam niivõrd raha teenimisele, vaid pigem elukvaliteedi parandamisele, suhetele ja eneseteostusele. Finantsvabadus annab ka turvatunde tuleviku ees, teades, et isegi majanduskriiside või isiklike raskuste korral on piisav finantstagala, mis võimaldab nendest raskustest üle saada.
Kuigi finantsvabaduse mõiste võib tunduda idealistlik või kättesaamatu, on see tegelikult konkreetne ja saavutatav eesmärk. See nõuab küll pikaajalist planeerimist, distsipliini ja järjepidevust, kuid õige strateegiaga on see võimalik enamikule inimestele. Finantsvabaduse olulisim aspekt on see, et inimene saab ise määrata oma elu suuna, sõltumata välistest majanduslikest teguritest või tööandja otsustest.
Finantsvabaduse tasemed
Finantsvabaduse saavutamine on teekond, mitte ühekordne sündmus. Seetõttu on kasulik jagada see teekond erinevateks tasemeteks, mis aitavad mõista, kus sa hetkel oled ja milline on sinu järgmine eesmärk. Erinevad finantsteadlikud inimesed ja autorid on loonud mitmeid mudeleid finantsvabaduse tasemete kirjeldamiseks. Näiteks Kristi oma blogis “Kristi investeerib” kirjeldab seitset erinevat taset, mis algavad täielikust sõltuvusest teistest inimestest ja lõppevad tõelise rikkusega.
Esimene tase on enamasti täielik sõltuvus teistest, kus inimene elab palgapäevast palgapäevani ja tal puuduvad säästud või investeeringud. Sellele järgneb finantsstabiilsuse tase, kus inimesel on olemas hädaolukorra fond ja ta on suutnud vähendada või likvideerida oma kõrge intressiga võlad. Kolmandal tasemel on inimene suutnud koguda piisavalt varasid, et tal on olemas põhilised suured ostud, näiteks oma kodu, ning ta on alustanud investeerimisega. Neljas tase on otsustusvabadus, kus inimesel on piisavalt tugev finantstagala, et ta ei pea enam kartma tööga seotud otsuseid. Ta võib võtta vaba aega, töötada osalise koormusega või isegi vahetada karjääri.
Viies tase on see, mida sageli nimetatakse finantsiliseks sõltumatuseks, kus portfelli kasv on piisav, et katta inimese tavapärased kulud. Kuuendal tasemel on investeeringud piisavalt suured, et katta kõik igapäevased kulud mugavalt, isegi kui turgudel on langus. See on tase, mida enamik inimesi mõtleb, kui räägib finantsvabadusest. Seitsmes tase on tõeline rikkus, kus raha ei ole enam üldse probleem ja inimene saab keskenduda täielikult oma pärandile ja mõjule.
Märten Kress on oma artiklis välja toonud seitse finantsvabaduse versiooni, mis on levinud FIRE (Financial Independence Retire Early) kommuunis. Need hõlmavad traditsioonilist finantsvabadust, rammusa finantsvabaduse (Fat FIRE), lahja finantsvabaduse (Lean FIRE), barista finantsvabaduse, aeglase finantsvabaduse, kulgeva finantsvabaduse (Coast FIRE) ja flamingo finantsvabaduse. Iga versioon esindab erinevat lähenemist ja elustiili, kuid kõigi eesmärk on sama – saavutada piisav rahaline vabadus, et teha elus valikuid ilma rahaliste piiranguteta.
Finantsvabaduse tasemed ei ole kindlalt piiritletud ja erinevad inimesed võivad liikuda nende vahel erinevalt. Mõned võivad jääda teisele tasemele kogu eluks, sest nende jaoks on raha teema tabu või nad ei ole avatud õppima finantsharidust. Teised võivad liikuda kiiresti kõrgematele tasemetele tänu kõrgele sissetulekule, madalatele kuludele või headele investeerimisoskustele. Oluline on mõista, et iga tase toob kaasa uue vabadusastme ja võimaluse teha oma elus paremaid valikuid.
Erinevad teed finantsvabaduseni
Finantsvabaduseni jõudmiseks ei ole üht kindlat teed, vaid mitmeid erinevaid strateegiaid ja lähenemisi. Üks populaarsemaid lähenemisi on traditsiooniline finantsvabadus, kus inimene säästab ja investeerib järjepidevalt osa oma sissetulekust, kuni tema portfell on piisavalt suur, et katta kõik tema vajadused. See lähenemine nõuab tavaliselt pikaajalist pühendumist ja kannatlikku investeerimist, kuid selle tulemuseks on püsiv rahaline sõltumatus.
Barista finantsvabadus on lähenemine, kus inimene säästab piisavalt, et katta osa oma põhikuludest (nagu üür või kodulaen ja toidukulud), kuid jätkab osalise koormusega töötamist, et katta ülejäänud kulud. See võimaldab inimesel vähendada töökoormust ja stressi, kuid siiski nautida mõningast finantsvabadust. Barista finantsvabaduse eelis on see, et seda on võimalik saavutada kiiremini kui täielikku finantsvabadust, kuna selleks vajalik portfell on väiksem. Lisaks pakub see sotsiaalset suhtlust ja eesmärki, mis võib aidata vältida identiteedikriisi, mis sageli kaasneb täieliku pensionile jäämisega.
Aeglane finantsvabadus on lähenemine, kus inimene ei keskendu intensiivsele säästmisele ja investeerimisele, vaid püüab leida tasakaalu praeguse elustiili nautimise ja tuleviku kindlustamise vahel. See tähendab regulaarset, kuid mõõdukat investeerimist, samal ajal lubades endale ka praeguses hetkes elamist ja kulutusi, mis parandavad elukvaliteeti. Aeglane finantsvabadus võib olla jätkusuutlikum ja vähem stressirohke lähenemine paljude inimeste jaoks, kuid see tähendab ka, et finantsvabaduse saavutamine võtab kauem aega.
Kulgev finantsvabadus (Coast FIRE) on strateegia, kus inimene säästab ja investeerib intensiivselt oma karjääri alguses, kuni jõuab punktini, kus ta ei pea enam investeeringutele raha juurde panema. Sealt edasi jätkab ta töötamist, kuid ainult selleks, et katta igapäevaseid kulusid, samal ajal kui tema olemasolev portfell kasvab liitintressi toel piisavalt suureks, et ta saaks tulevikus täielikult pensionile jääda. See lähenemine nõuab suurt pühendumist alguses, kuid võimaldab hiljem suuremat paindlikkust ja vähem stressi.
Flamingo finantsvabadus on huvitav lähenemine, mis jaotab finantsvabaduse teekonna kolme faasi. Esimeses faasis töötab, säästab ja investeerib inimene intensiivselt, kuni ta saavutab poole oma lõplikust finantsvabaduse eesmärgist. Teises faasis, mida nimetatakse eelpensioni või eelfinantsvabaduse faasiks, vähendab ta töökoormust ja töötab vaid nii palju, et katta oma igapäevased kulud, samal ajal kui tema portfell jätkab kasvamist liitintressi toel. Pärast umbes 10 aastat, kui portfell on kahekordistunud, saabub kolmas faas – täielik finantsvabadus, kus inimene saab elada täielikult oma investeeringute tootluse najal.
Praktilised sammud finantsvabaduse suunas
Olenemata sellest, millist finantsvabaduse mudelit või strateegiat eelistad, on mõned põhilised sammud, mis aitavad sul oma finantsvabaduse teekonda alustada ja sellel püsida. Esimene ja võib-olla kõige olulisem samm on luua selge ülevaade oma praegusest rahaolukorrast. See tähendab oma sissetulekute, kulude, varade ja kohustuste täpset kaardistamist. Ilma selge arusaamata, kus sa praegu seisad, on raske planeerida, kuhu tahad jõuda ja kuidas sinna saada. Selleks võid kasutada erinevaid rakendusi, Exceli tabelit või isegi tavalist paberit ja pliiatsit, kuid oluline on, et sul oleks täpne ülevaade oma rahaolukorrast.
Järgmine samm on seada endale konkreetsed ja mõõdetavad finantseesmärgid. Need võivad olla lühi-, kesk- või pikaajalised eesmärgid, kuid need peaksid olema konkreetsed ja realistlikud. Näiteks võiks lühiajaline eesmärk olla hädaolukorra fondi loomine, mis katab 3-6 kuu elamiskulud. Keskpikk eesmärk võiks olla teatud võlgade tagasimaksmine või investeerimisportfelli suurendamine konkreetse summani. Pikaajaline eesmärk võiks olla täieliku finantsvabaduse saavutamine teatud vanuseks. Eesmärkide seadmine aitab hoida fookust ja motivatsiooni, eriti kui teekond tundub pikk ja raske.
Kolmas oluline samm on vähendada oma kulutusi ja suurendada säästmismäära. Säästmismäär on otseselt seotud sellega, kui kiiresti sa saavutad finantsvabaduse. Mida suurem on sinu säästmismäär, seda kiiremini saad finantsvabaks. Näiteks kui sa säästad 10% oma sissetulekust, võtab finantsvabaduse saavutamine tunduvalt kauem aega kui siis, kui sa säästad 50% või rohkem. Kulude vähendamine ei tähenda ilmtingimata elukvaliteedi langetamist. Sageli on võimalik leida viise, kuidas elada säästvamalt, ilma et see oluliselt mõjutaks sinu rahulolu eluga. See võib tähendada ebavajalike kulutuste kärpimist, odavamate alternatiivide leidmist või lihtsalt teadlikumate tarbimisvalikute tegemist.
Neljas samm on investeerida oma säästud targalt. Investeerimine on võtmetähtsusega, kuna see võimaldab su rahal sinu heaks töötada ja aja jooksul kasvada. Ilma investeerimiseta on finantsvabaduse saavutamine peaaegu võimatu, välja arvatud juhul, kui sul on väga kõrge sissetulek või sa pärid märkimisväärse summa raha. Investeerimisvõimalusi on palju, alates aktsiatest ja võlakirjadest kuni kinnisvara ja ettevõtete omamiseni. Oluline on, et sa investeeriksid pikaajaliselt ja järjepidevalt, hajutaksid oma investeeringud riskide maandamiseks ning valiksite investeeringud, mis ületavad inflatsiooni.
Viies samm on pidevalt õppida ja arendada oma finantsharidust. Finantsvabaduse saavutamine nõuab teadmisi ja oskusi, mida enamik inimesi koolist ei saa. Seetõttu on oluline pidevalt end finantsküsimustes harida, olgu selleks siis raamatute lugemine, kursustel osalemine, finantsekspertide jälgimine sotsiaalmeedias või osalemine foorumites ja üritustel, mis keskenduvad rahaasjade ja investeerimise teemadele. Mida rohkem sa tead, seda paremaid finantsotsuseid saad teha ja seda kiiremini võid saavutada oma finantsvabaduse eesmärgid.
Finantsvabaduse psühholoogilised aspektid
Finantsvabaduse saavutamine ei ole ainult rahaline või tehniline väljakutse, vaid ka psühholoogiline teekond. Paljud inimesed keskenduvad numbritele ja arvutustele, kuid ei mõtle piisavalt sellele, mida nad tegelikult finantsvabadusega teha tahavad või kuidas see nende elu ja identiteeti mõjutab. Mõned inimesed, kes on saavutanud finantsvabaduse, tunnevad ennast hoopis kaotanuna, sest nad on kaotanud osa oma identiteedist, mis oli seotud nende karjääri või tööga. Teised võivad tunda, et neil pole piisavalt eesmärke või struktuuri oma elus, kui nad ei pea enam töötama.
Seetõttu on oluline mõelda mitte ainult sellele, kuidas finantsvabadust saavutada, vaid ka sellele, mida sa selle vabadusega peale hakkad. Mis on sinu kirg? Mis annab sinu elule tähenduse ja eesmärgi? Millised on need projektid või tegevused, millele sa tahaksid rohkem aega pühendada, kui sul ei oleks enam rahalist vajadust töötada? Need küsimused aitavad sul luua selgema visiooni oma finantsvabaduse järgsest elust ja võivad ka motiveerida sind oma eesmärgi poole liikuma.
Teine oluline psühholoogiline aspekt on rahatarkuse kujundamine. Raha on emotsionaalne teema ja meie suhtumine rahasse on sageli kujunenud lapsepõlves nähtud mustrite ja kogemuste põhjal. Mõned inimesed suhtuvad rahasse hirmu ja puuduse tundega, teised võivad seda näha kui vahendit staatuse või võimu näitamiseks. Finantsvabaduse teekond nõuab sageli nende mustrite teadvustamist ja vajadusel muutmist. See tähendab tervislikuma suhtumise arendamist rahasse, nähes seda kui vahendit, mis võib luua vabadust ja võimalusi, mitte kui eesmärki iseeneses.
Kolmas oluline tegur on kannatuse ja järjepidevuse arendamine. Finantsvabaduse saavutamine on maraton, mitte sprint. See nõuab pikaajalist pühendumist ja võimet kannatlikult oodata, kuni sinu investeeringud kasvavad liitintressi toel. Paljud inimesed annavad alla liiga vara või teevad impulsiivseid otsuseid, mis kahjustavad nende pikaajalist finantsedu. Õppides arendama kannatlikkust ja järjepidevust, suurendad oma tõenäosust finantsvabaduse saavutamiseks.
Mis edasi?
Finantsvabadus on rohkem kui lihtsalt raha – see on vabadus ja võimalus elada oma elu oma tingimustel. See tähendab vabadust hirmust ja muretsemisest, vabadust teha oma ajaga seda, mida soovid, ja vabadust jälitada oma kirge ja eesmärke ilma rahaliste piiranguteta. Kuigi teekond finantsvabaduseni võib tunduda pikk ja keeruline, on see teekond, mis väärib alustamist, olenemata sellest, kus sa praegu oma finantsolukorras oled.
Igaüks võib alustada oma teekonda finantsvabaduse suunas, võttes väikseid, järjepidevaid samme. Alusta oma praeguse rahaolukorra hindamisega ja selgete finantseesmärkide seadmisega. Seejärel keskendu kulude vähendamisele ja säästmismäära suurendamisele. Investeeri oma säästud targalt ja pikaajaliselt, eelistades varasid, mis ületavad inflatsiooni. Jätka õppimist ja oma finantshariduse arendamist, et teha paremaid otsuseid. Ja mis kõige olulisem, mõtle, mida sa tahad oma finantsvabadusega teha ja kuidas see sinu elu paremaks muudab.
Finantsvabadus ei ole lõplik sihtkoht, vaid pidev teekond. Isegi kui oled saavutanud punkti, kus sinu investeeringud katavad kõik sinu kulud, on oluline jätkata oma finanstervisega tegelemist ja kohaneda muutuvate majandusoludega.