Tähtajaline hoius: Võimalus raha kasvatamiseks

Tähtajaline hoius on üks populaarsemaid viise, kuidas eestlased oma sääste turvaliselt kasvatavad. See võimaldab teenida fikseeritud intressi teatud perioodi jooksul, pakkudes stabiilsust ja kindlustunnet ajal, mil finantsturud võivad kõikuda. Tänapäeval pakuvad Eesti pangad mitmeid erinevaid tähtajalisi hoiuseid erinevate tingimustega, intressimääradega ja perioodidega, mis võimaldab leida igaühele midagi sobivat vastavalt tema finantsvajadustele.

Sisukaart

Tähtajalise hoiuse olemus

Tähtajalise hoiuse plussid/miinused

Tähtajaliste hoiuste intressimäärad Eesti pankades

Kuidas valida endale sobiv tähtajaline hoius?

Tähtajaliste hoiuste võrdlus teiste säästmis- ja investeerimisvõimalustega

Maksustamine ja hoiuste tagamine

Tähtajaline hoius kui osa sinu finantsplaanist

Tähtajalise hoiuse olemus

Tähtajaline hoius on sisuliselt kokkulepe sinu ja panga vahel, kus sa nõustud jätma teatud rahasumma panka kindlaks ajaperioodiks ning pank maksab sulle selle eest fikseeritud intressi. Mida pikem on hoiuse tähtaeg, seda kõrgemat intressi pank tavaliselt pakub. See on lihtne, kuid tõhus viis raha suurendamiseks neile, kes ei soovi võtta suuri riske ega veeta aega aktiivse investeerimisega.

Tähtajalise hoiuse avamine on tavaliselt väga lihtne. Enamik Eesti panku võimaldab avada hoiuseid mugavalt internetipangas või mobiilirakenduses. Hoiuse avamisel määratled sa hoiuse summa, tähtaja ja selle, kuidas soovid saada intressimakseid – kas igakuiselt, kvartaalselt, iga-aastaselt või hoiuse lõppemisel. Samuti pakuvad paljud pangad hoiuselepingu automaatse pikendamise võimalust, mis tähendab, et tähtaja lõppedes jääb algne hoiusumma edasi kasvama uue perioodi jooksul kehtivate intressimääradega.

Enamik Eesti pankasid on kehtestanud tähtajalise hoiuse avamiseks miinimumsumma, mis võib olla näiteks 100, 190, 500 või 3000 eurot, sõltuvalt pangast. Oluline on mõista, et tähtajalise hoiuse puhul ei ole üldjuhul võimalik hoiustamisperioodi jooksul teha täiendavaid sissemakseid ega väljamakseid. Kui soovid oma raha enne hoiuse lõpptähtaja saabumist kasutada, kaotad tavaliselt õiguse intressile ning sulle tagastatakse üksnes hoiusele paigutatud summa.

Tähtajalise hoiuse plussid/miinused

Nagu igal finantsinstrumendil, on ka tähtajalisel hoiusel omad plussid ja miinused. Nende tundmine aitab teha teadlikke otsuseid oma raha paigutamisel.

Tähtajalise hoiuse peamisteks eelisteks on kindlus ja turvalisus. Hoiustatud raha säilib 100%-liselt (eeldusel, et pangaga ei juhtu midagi). Kui aga pank peaks minema pankrotti, on hoiused tagatud Tagatisfondi poolt kuni 100 000 euro ulatuses ühe hoiustaja kohta ühes pangas. See annab sulle kindlustunde, et sinu säästud on hästi kaitstud.

Tähtajalise hoiuse puhul tead täpselt, kui palju sa määratud aja jooksul teenid, kuna intressimäär on fikseeritud kogu hoiustamisperioodi vältel. See võimaldab sul teha täpseid finantsplaane tulevikuks. Samuti ei nõua tähtajaline hoius igapäevast jälgimist, mistõttu see sobib hästi inimestele, kes ei soovi aktiivselt oma investeeringuid hallata.

Tähtajaliste hoiuste puudused on seotud eelkõige vähese paindlikkusega. Sa ei saa teha täiendavaid sissemakseid ega võtta raha välja enne tähtaja lõppu ilma, et kaotaksid kogunenud intressid. See tähendab, et pead olema kindel, et sa ei vaja seda raha hoiustamisperioodi jooksul. Samuti võib tähtajalise hoiuse intressimäär olla madalam kui inflatsioon, mis tähendab, et raha reaalne ostujõud võib väheneda, kuigi nominaalne summa suureneb.

Lisaks tuleb hoiuselt saadavalt tulult maksta tulumaksu, mis 2025. aastal on Eestis 22%. Siiski on teatud juhtudel võimalik kasutada investeerimiskontot, mis võimaldab Eesti eraisikust maksuresidendil hoiuselt saadud intressi maksustamist edasi lükata.

Tähtajaliste hoiuste intressimäärad Eesti pankades

Eesti pangad pakuvad tähtajalistele hoiustele erinevaid intressimäärasid, mis sõltuvad hoiustamisperioodist, hoiusesummast ja mõnikord ka teistest teguritest. 2025. aasta märtsi seisuga on intressimäärad Eesti pankades järgmised:

Swedbank, SEB ja LHV pakuvad tähtajalistele hoiustele intressimäärasid umbes 3,5% piires. LHV-s võib näiteks 3 kuu hoiusel intress ulatuda 3,75%-ni. Ka Swedbank pakub 3-kuulisele hoiusele intressi 3,6%, 6-9 kuud 3,5% ja 12 kuud 3,3% intressimäära.

Coop Pank pakub tähtajalistele hoiustele intressimäärasid kuni 2,55%. Intressimäärad erinevad sõltuvalt hoiuse tähtajast: 1-2 kuud 2,25%, 3-11 kuud 2,55%, 12-23 kuud 2,30%, 24-35 kuud 2,05% ja 36-120 kuud 2,00%. Igakuise intressimakse korral on intressimäärad 0,05% võrra väiksemad.

Bigbank pakub tähtajalistele hoiustele intressimäärasid vahemikus 1,70% kuni 2,80%, sõltuvalt hoiuse tähtajast. 1-2 kuu puhul on intressimäär 2,25%, 3-5 kuu puhul 2,80%, 6 kuu puhul 2,75%, 7-12 kuu puhul 2,55%, 13-35 kuu puhul 2,00% ja 36-120 kuu puhul 1,70%.

Holm Bank pakub tähtajalistele hoiustele intressimäärasid vahemikus 2,00% kuni 3,00%. 3-11 kuu puhul on intressimäär 3,00%, 18-24 kuu puhul 2,50% ja 36-60 kuu puhul 2,20%.

Inbank pakub praegu spetsiaalset kampaaniat, kus tähtajalisele hoiusele kehtib 3% aastane intressimäär hoiustele perioodiga 12-60 kuud (kampaania kehtib kuni 23.03.2025).

Hoiu-laenuühistud, nagu näiteks Eesti Hoius, pakuvad märkimisväärselt kõrgemaid intressimäärasid – kuni 6,5%. Samas tuleb arvestada, et hoiu-laenuühistus peetavate eraisikute hoiuste intress on maksustatud tulumaksuga, mis 2025. aastal on 22%. Samuti ei ole hoiu-laenuühistute hoiused kaitstud riikliku tagatisfondi poolt samamoodi nagu pankade hoiused.

Kuidas valida endale sobiv tähtajaline hoius?

Tähtajalise hoiuse valimisel tuleks arvestada mitme teguriga, et leida just sulle sobiv lahendus. Kõigepealt pead otsustama, kui pikaks ajaks oled valmis oma raha panka paigutama. Lühemaajalistel hoiustel (1-12 kuud) on tavaliselt madalamad intressimäärad kui pikemaajalistel hoiustel, kuid nad pakuvad suuremat paindlikkust.

Järgmiseks pead mõtlema, kas sa võid vajada juurdepääsu oma rahale hoiustamisperioodi jooksul. Kui see on tõenäoline, võiksid kaaluda mõnda teist säästmisvõimalust, näiteks kogumishoiust või säästuhoiust, mis võimaldavad sulle paindlikumat juurdepääsu oma rahale, kuigi tavaliselt madalama intressiga.

Arvesta ka miinimumsissemakse nõuetega. Mõned pangad nõuavad tähtajalise hoiuse avamiseks vähemalt 100 eurot, teised aga 500 eurot või rohkem. Kui sul on väiksem summa, mida hoiustada, peaksid valima panga, mis aktsepteerib madalamaid miinimumsummasid.

Intressimaksete sagedus on samuti oluline tegur. Mõned hoiused maksavad intressi ainult tähtaja lõppedes, teised aga igakuiselt, kvartaalselt või iga-aastaselt. Kui soovid regulaarset passiivset sissetulekut, vali hoius, mis maksab intressi regulaarselt.

Võrdle ka erinevate pankade pakutavaid intressimäärasid. Kuigi intressimäärade erinevused võivad tunduda väikesed, võivad need suurema summa ja pikema perioodi puhul anda märkimisväärselt erinevaid tulemusi. Näiteks 10 000 euro hoiustamisel viieks aastaks võib 0,5% kõrgem intressimäär tähendada ligi 250 eurot rohkem teenitud intressi.

Mõned pangad pakuvad ka automaatse pikendamise võimalust, mis tähendab, et tähtaja lõppedes jääb hoius automaatselt kehtima uue perioodi jooksul kehtivate intressimääradega. See säästab sind uue hoiuse avamise vaevast, kuid peaksid siiski regulaarselt kontrollima, kas intressimäärad on endiselt konkurentsivõimelised.

Tähtajaliste hoiuste võrdlus teiste säästmis- ja investeerimisvõimalustega

Tähtajaline hoius on vaid üks võimalus, kuidas oma raha kasvatada. Kuidas see võrdlub teiste säästmis- ja investeerimisvõimalustega?

Kogumishoius või säästuhoius on paindlikum kui tähtajaline hoius, kuna need võimaldavad sul igal ajal raha juurde panna või välja võtta. Intressimäärad on tavaliselt madalamad kui tähtajalistel hoiustel, kuid siiski kõrgemad kui tavalistel arvelduskontodel. Näiteks SEB pakub kogumishoiusele intressimäära 1,8% aastas, samas kui Bigbanki säästuhoius pakub 3,25% aastast intressi.

Kogumiskonto on veel üks alternatiiv. Näiteks LHV rahakoguja pakub 2% aastast intressi ning võimaldab sul igal ajal raha välja võtta. See on hea vahepealne lahendus, kui soovid säilitada juurdepääsu oma rahale, kuid siiski teenida mõningast intressi.

Mõned inimesed on leidnud alternatiivseid võimalusi, näiteks Lightyear’i hoiukonto, mis pakub 3,52% intressi ning võimaldab raha igal ajal välja võtta. Ka Trade Republic pakub sarnast teenust, mis on tagatud Saksamaa poolt.

Kui oled valmis võtma suuremaid riske, võiksid kaaluda investeerimist indeksfondidesse, nagu näiteks S&P 500. Kuigi lühiajaliselt võivad turud kõikuda, on S&P 500 viimase viie aasta jooksul keskmiselt tootnud umbes 19% aastas, ajalooline keskmine on umbes 8% aastas. See on märkimisväärselt kõrgem kui tähtajaliste hoiuste intressimäärad, kuid sisaldab ka oluliselt suuremat riski.

Võlakirjad on veel üks alternatiiv. Näiteks LHV viimane võlakiri pakkus 6% aastast fikseeritud tootlust. Riigi võlakirjad on üldiselt üsna turvalised ja võivad katta inflatsiooni. Võlakirjadega on tootlus tavaliselt madalam kui aktsiaturgudel, kuid ka risk on madalam.

Maksustamine ja hoiuste tagamine

Tähtajalise hoiuse puhul on oluline mõista, kuidas toimub teenitud intressi maksustamine ning kuidas on hoiused tagatud.

Eestis kuulub tähtajaliselt hoiuselt teenitud intress tulumaksustamisele. 2025. aastal on tulumaksumäär Eestis 22%. See tähendab, et kui teenid näiteks 100 eurot intressi, pead sellest 22 eurot maksma tulumaksu ning sulle jääb kätte 78 eurot.

Siiski on teatud juhtudel võimalik kasutada investeerimiskontot, mis võimaldab Eesti eraisikust maksuresidendil hoiuselt saadud intressi maksustamist edasi lükata. Selleks pead teavitama panka, et soovid kasutada investeerimiskontot. Näiteks Inbankis saad seda teha internetipanga kaudu, kus lihtsalt määrad, et Inbank ei pea sellelt hoiuselt tulumaksu kinni.

Hoiuste turvalisuse tagamiseks on Eestis loodud Tagatisfond, mis tagab hoiused koos teenitud intressiga kuni 100 000 euro ulatuses hoiustaja kohta ühes pangas. See tähendab, et isegi kui pangaga peaks midagi juhtuma, on sinu raha kuni selle summani kaitstud. Kui sul on rohkem kui 100 000 eurot, võiksid kaaluda selle jagamist erinevate pankade vahel, et tagada kogu summa kaitse.

Hoiu-laenuühistutes hoiustamise puhul tuleb arvestada, et need ei ole tavaliselt kaitstud riikliku tagatisfondiga samal viisil nagu pankade hoiused. Hoiu-laenuühistutel on tavaliselt oma reservfondid, et katta võimalikke riske, kuid need ei pruugi pakkuda sama tugevat kaitset kui riiklik tagatisfond.

Tähtajaline hoius kui osa sinu finantsplaanist

Tähtajaline hoius on suurepärane viis raha kasvatamiseks inimestele, kes hindavad turvalisust ja kindlust. See sobib eriti hästi lühiajalisteks investeeringuteks, näiteks kui kogud raha korteri sissemakseks järgmise 3-5 aasta jooksul. Üks panga nõustaja on öelnud: “Nii lühikese perioodi puhul on tähtajaline hoius sinu parim valik”, kuna indeksfondi või üksiku aktsia tootlus võib olla küll suurem, aga 3 aasta perspektiivis ei tasu see risk end ilmselt ära.

Tähtajaline hoius sobib hästi ka inimestele, kes soovivad hoida osa oma rahast väga turvalises kohas. See võib olla osa sinu laiemast investeerimisportfellist, pakkudes stabiilsust riskantsemate investeeringute kõrval. Näiteks võiksid hoida hädaolukorra jaoks mõeldud raha tähtajalisel hoiusel, kus see on turvaline ja teenib mõningast intressi.

Eesti pangad pakuvad praegu tähtajalistele hoiustele intressimäärasid vahemikus 1,70% kuni 3,75%, sõltuvalt hoiuse tähtajast ja pangast. Hoiu-laenuühistud pakuvad kõrgemaid intressimäärasid – kuni 6,5%, kuid need käivad käsikäes suurema riskiga.

Kui kaalud tähtajalise hoiuse avamist, võrdle erinevate pankade pakkumisi, et leida parim intressimäär. Arvesta ka teiste teguritega, nagu hoiustamisperiood, miinimumsissemakse nõuded ja intressimaksete sagedus. Ning ära unusta, et kuigi tähtajaline hoius on turvaline investeering, on see vaid üks osa laiemast finantsplaanist, mis võiks sisaldada ka teisi säästmis- ja investeerimisvõimalusi vastavalt sinu riskitaluvusele ja finantsvajadustele.

Lõpetuseks – tähtajaline hoius on kindel ja lihtne viis oma raha kasvatamiseks ajal, mil finantsturud on ebakindlad. See pakub stabiilsust ja kindlustunnet, mis on eriti väärtuslikud ebakindlatel aegadel. Siiski tasub meeles pidada, et pikas perspektiivis võivad teised investeerimisvõimalused pakkuda kõrgemat tootlust, kuigi suurema riskiga. Seega, nagu kõik finantsotsused, peaks ka tähtajalise hoiuse valimine põhinema sinu isiklikel finantseesmärkidel, riskitaluvusel ja ajahorisondil.

Allikad: